irp계좌개설과 활용법(irp해지 등)

irp퇴직연금 계좌를 개설하는 방법은 온라인, 오프라인에서 계좌 개설이 모두 가능합니다. 여러 개의 금융기관을 통해서 여러 개의 irp계좌를 개설할 수 있지만, 각 금융사마다 1개의 irp계좌 개설이 원칙이기 때문에 irp계좌를 2개 개설하고 싶다면 각각 다른 금융기관을 이용하여 다수의 irp계좌를 개설할 수 있습니다.

 

 

온라인 irp계좌개설

금융사마다 차이는 있겠지만 대부분 모바일로 쉽게 irp계좌를 개설할 수가 있습니다. 증권사를 예로 들면 irp계좌만 비대면으로 개설할 수도 있고 주식투자나 개인연금저축계좌 및 ISA계좌 등 하나로 묶어서 한꺼번에 여러개의 계좌를 동시에 개설할수도 있습니다. 중개형 ISA나 연금저축계좌 등은 절세 활용 측면에서 도움 되는 계좌이니 여유가 된다면 함께 개설하는 것도 좋은 방법이라 할 수 있습니다.

 

2개의 irp계좌 활용하기

개인적으로는 irp계좌를 2개 정도 개설하여 운영해보는 것도 좋을 수도 있습니다. 이는 irp계좌의 활용 용도를 구분하기 위함도 있지만 중도해지 시 세금도 고려해야 하기 때문입니다.

 

한 개의 irp계좌를 활용할 경우

 

 irp계좌는 퇴직금을 수령하는 용도로 사용할 수도 있지만,  개인적으로 세액공제를 받기 위해서 추가적으로 불입하여 사용할 수도 있습니다. 그러나, irp계좌는 일부 사유를 제외하고는 기본적으로 중도인출이 안되게 되어 있습니다. 즉, 자금이 필요하여 사용해야 될 경우에는 중간에 인출하여 사용할 수 없는 치명적 단점이 존재합니다.

 

따라서, 중간에 돈이 필요해서 찾아 써야 할 경우에는 부득이하게 해지해서 사용해야 합니다. 만약, 하나의 irp계좌에 퇴직금 받은 금액과 개인적으로 추가 불입하여 세액공제를 받은 금액이 같이 있는데 중간에 해지해서 사용한다면 퇴직금에 대해서는 퇴직소득세를 차감하고, 추가 불입분에 대하여 세액공제를 받은 원금과 수익에 대해서는 16.5%의 기타 소득세를 차감하고 수령하기 때문에 제법 큰 손실이 발생할 수 있습니다.

 

irp퇴직연금 계좌를 활용하여 개인적으로 노후를 준비할 경우에는 정부에서 제법 큰 세제혜택을 제공하지만, 연금 이외의 용도를 활용할 경우에는 패널티도 크다는 것입니다. 따라서, 단순히 세액공제만을 위해서 불입하기보다는 장기적으로  반드시 연금재원으로 사용하겠다는 마음으로 불입하고 운영하는 것이 좋습니다.

 

두 개의 irp계좌를 활용할 경우

 

두 개의 irp계좌를 개설하여 하나는 퇴직금을 수령하는 irp계좌로 활용하고, 또 하나는 개인적으로 추가 불입하여 매년 세액공제를 받는 계좌로 활용하여 사용한다면 하나의 irp계좌보다는 활용적인 측면에서 도움이 될 수 있습니다. 만약, 중간에 자금이 필요하여 해지할 경우에는 두 개의 irp계좌 중 퇴직금을 받은 irp계좌를 해지하여 사용한다면 퇴직소득세만 납부하고 퇴직금을 수령하여 사용할 수 있으니 개인적으로 추가 불입한 irp계좌는 해지하지 않고 활용할 수 있기 때문입니다.

 

물론, 모두 해지하지 않고 연금으로 수령하는 게 가장 좋겠지만 꼭 해지하여 사용해야 할 경우에는 irp계좌를 2개로 나누어 퇴직금 받은 계좌만 해지하여 사용하는 것이 좋을 수 있습니다.

 

결론

 

irp퇴직연금 계좌는 퇴직금이 발생하는 근로활동을 하는 사람이라면 반드시 가입해야 하는 계좌입니다. 언제가는 퇴직금을 irp계좌로 받아야 하기 때문이니까요.

 

irp계좌를 개설하여 퇴직금을 받아 운용하거나 퇴직금 외에 추가적으로 불입하여 세액공제혜택을 보면서 이 계좌를 운용한다면 중간에 해지하지 않고 반드시 55세 이후에 연금형태로 수령하는 것이 좋습니다.

 

만약, 뜻밖의 사정으로 중간에 irp계좌를 해지하여 자금을 사용해야 할 경우가 생길 수도 있다면 미리 irp계좌 2개를 만들어 퇴직금 수령계좌와 별도의 추가납입계좌로 분리하여 활용하는 게 좋을 수 있는데, 이는 세금적인 패널티가 크기 때문입니다.

 

일시금과 연금으로 수령할 경우 여러 가지의 세금문제가 발생하는데 자세한 내용은 별도의 글을 참고하시면 되겠습니다.

 

irp와 세금문제 제대로 알아보기

 

 

 

irp 소득공제(세액공제)와 각 종 세금문제 정리